फ्लोटिंग ब्याज दर की गणना कैसे करें
पिछले 10 दिनों में, इंटरनेट पर फ्लोटिंग ब्याज दरों के बारे में चर्चाएं बढ़ती रही हैं, विशेष रूप से बंधक ब्याज दरों में समायोजन और एलपीआर (ऋण मूल्य निर्धारण दर) में बदलाव जैसे विषयों से प्रेरित। कई नेटिज़न्स फ्लोटिंग ब्याज दरों की गणना पद्धति में गहरी दिलचस्पी लेने लगे हैं। यह लेख फ्लोटिंग ब्याज दरों की परिभाषा, गणना सूत्र, प्रभावित करने वाले कारकों और व्यावहारिक अनुप्रयोग परिदृश्यों के साथ शुरू होगा, और सभी को फ्लोटिंग ब्याज दरों की गणना पद्धति को स्पष्ट रूप से समझने में मदद करने के लिए संरचित डेटा का उपयोग करेगा।
1. फ्लोटिंग ब्याज दर क्या है?
फ्लोटिंग ब्याज दरें ऋण ब्याज दरों को संदर्भित करती हैं जो बाजार बेंचमार्क ब्याज दरों में बदलाव के साथ समायोजित होती हैं। निश्चित ब्याज दरों से भिन्न, फ्लोटिंग ब्याज दरों का पुनर्मूल्यांकन अनुबंध में सहमत अवधि (जैसे मासिक, वार्षिक) के अनुसार किया जाएगा। सामान्य बेंचमार्क ब्याज दरों में एलपीआर, लिबोर (लंदन इंटरबैंक ऑफर रेट) आदि शामिल हैं। चीन में, व्यक्तिगत आवास ऋण ज्यादातर फ्लोटिंग ब्याज दरों के लिए बेंचमार्क के रूप में एलपीआर का उपयोग करते हैं।
| ब्याज दर प्रकार | विशेषताएँ | लागू परिदृश्य |
|---|---|---|
| निश्चित ब्याज दर | ब्याज दर अपरिवर्तित रहती है और पुनर्भुगतान राशि निश्चित होती है | अल्पकालिक ऋण और बाजार ब्याज दरों में काफी उतार-चढ़ाव होता है |
| फ्लोटिंग दर | ब्याज दर आधार ब्याज दर के साथ समायोजित हो जाती है और पुनर्भुगतान राशि बदल जाती है | लंबी अवधि के ऋण (जैसे बंधक), बाजार की ब्याज दरों में गिरावट की अवधि |
2. फ्लोटिंग ब्याज दर की गणना सूत्र
फ्लोटिंग ब्याज दरों की गणना आमतौर पर निम्नलिखित सूत्र पर आधारित होती है:
| अवयव | उदाहरण देकर स्पष्ट करना | उदाहरण |
|---|---|---|
| आधार दर (जैसे एलपीआर) | केंद्रीय बैंकों या बाज़ार मूल्य निर्धारण एजेंसियों द्वारा नियमित रूप से प्रकाशित | 5 वर्षों में वर्तमान एलपीआर 4.2% है |
| अंक जोड़ें (बीपी) | ग्राहक योग्यता के आधार पर बैंक द्वारा निर्धारित निश्चित मूल्य (1BP=0.01%) | +50बीपी (यानी 0.5%) |
| वास्तविक निष्पादन ब्याज दर | आधार दर + अंक | 4.2%+0.5%=4.7% |
3. 2023 में नवीनतम एलपीआर डेटा (पिछले 10 दिनों में जारी)
| शब्द | एलपीआर ब्याज दर | समायोजन रेंज | प्रभावी तिथि |
|---|---|---|---|
| 1 वर्ष का कार्यकाल | 3.55% | पिछले महीने की तरह ही | 20 अक्टूबर 2023 |
| 5 वर्ष से अधिक | 4.20% | 10बीपी नीचे | 20 अक्टूबर 2023 |
4. फ्लोटिंग ब्याज दरों का समायोजन चक्र
केंद्रीय बैंक नियमों और बैंक अनुबंधों के अनुसार, फ्लोटिंग ब्याज दरों को समायोजित करने के दो मुख्य तरीके हैं:
| समायोजन प्रकार | उदाहरण देकर स्पष्ट करना | विशेषताएँ |
|---|---|---|
| अगले वर्ष समायोजन | हर साल 1 जनवरी को नवीनतम एलपीआर के आधार पर पुनर्मूल्यांकन किया जाता है | ब्याज दरों में बदलाव से बाजार पिछड़ गया है |
| मासिक/त्रैमासिक समायोजित करें | अनुबंध अवधि के अनुसार एलपीआर परिवर्तनों का पालन करें | बाज़ार में होने वाले बदलावों को अधिक समयबद्ध तरीके से प्रतिबिंबित करें |
5. वास्तविक मामला: बंधक ऋणों के लिए फ्लोटिंग ब्याज दरों की गणना
मान लें कि श्री झांग अक्टूबर 2023 में 30 साल की अवधि के लिए 1 मिलियन युआन बंधक के लिए आवेदन करते हैं, और बैंक द्वारा जोड़े गए अंकों की संख्या +80BP है:
| परिकलित वस्तु | संख्यात्मक मान | टिप्पणी |
|---|---|---|
| वर्तमान 5-वर्षीय एलपीआर | 4.20% | अक्टूबर 2023 में रिलीज़ हुई |
| अनुबंध प्लस अंक | +0.80% | तय |
| वास्तविक प्रथम वर्ष की ब्याज दर | 5.00% | 4.2%+0.8% |
| मासिक भुगतान (मूलधन और ब्याज के बराबर) | 5,368 युआन | 5% ब्याज दर के आधार पर गणना की गई |
6. फ्लोटिंग ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले तीन प्रमुख कारक
1.मौद्रिक नीति अभिविन्यास: केंद्रीय बैंक एमएलएफ ब्याज दर को समायोजित करके एलपीआर कोटेशन को प्रभावित करता है;
2.बाजार पूंजी की आपूर्ति और मांग: अंतर-बैंक बाजार में तरलता की कमी होने पर ब्याज दरें बढ़ सकती हैं;
3.व्यक्तिगत ऋण स्थिति: क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आमतौर पर बैंक के अंक उतने ही कम होंगे।
7. फ्लोटिंग ब्याज दर बनाम निश्चित ब्याज दर चुनने पर सुझाव
| आयामों की तुलना करें | फ्लोटिंग दर | निश्चित ब्याज दर |
|---|---|---|
| ब्याज दर जोखिम | बढ़ती ब्याज दरों का जोखिम उठाएं | ऐसी ब्याज दर निर्धारित करें जो बाजार से प्रभावित न हो |
| लागत लाभ | ब्याज दरें गिरने पर लाभ | ब्याज दरें बढ़ने पर लाभ |
| लागू लोग | अपेक्षित भविष्य में एलपीआर में गिरावट/अल्पकालिक पुनर्भुगतान | स्थिरता/दीर्घकालिक ऋण का पीछा करें |
निष्कर्ष
यह समझने से कि फ्लोटिंग ब्याज दरों की गणना कैसे की जाती है, हमें ऋण के लिए आवेदन करते समय अधिक जानकारीपूर्ण विकल्प चुनने में मदद मिल सकती है। एलपीआर की हालिया कटौती ने कई बंधक उधारकर्ताओं को ब्याज दर पुनर्मूल्यांकन के मुद्दे पर ध्यान देने पर मजबूर कर दिया है। केंद्रीय बैंक द्वारा जारी एलपीआर डेटा की नियमित रूप से जांच करने और ऋण देने वाले बैंक के साथ विशिष्ट ब्याज दर समायोजन नियमों की पुष्टि करने की सिफारिश की जाती है। बढ़ते आर्थिक चक्र के उतार-चढ़ाव के संदर्भ में, फ्लोटिंग ब्याज दरों का लचीला उपयोग आपको काफी पूंजीगत लागत बचा सकता है।
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